关于我国机动车辆保险发展的思考

机动车辆保险是我国财产保险的主
要险种之一，在财产保险业务中占有十
分重要的地位，同时，机动车辆保险又是
与社会公众利益密切相关的险种，其业
务经营与发展状况，直接关系到财产保
险公司的经营业绩、关系到整个保险业
的健康和稳定发展，也关系到广大保险
消费者的切身利益。当前我们既要看到
当前存在的发展机遇，也要看到发展中
的各种困难和问题，从而认真分析形势，
找准问题，促进车险业务持续快速健康
发展。
一、机动车辆保险发展的有利因素
当前，机动车辆保险发展正处于相
当有利的发展时期，一是随着我国加入
$%&一年多来，入世的积极效应逐渐显
现，保险法得到适时修改，保险监管得到
加强和完善，保险公司体制改革开始加
快，保险市场良性发展初现端倪，为车险
业务的发展创造良好的基础。二是车险
管理制定进行了重大创新，结束了计划
经济色彩浓厚的行政定价历史，开始逐
步推进车险产品的市场化。通过改革促
进保险公司提高车险经营水平，提高产
品和服务质量，加速与国际车险业接轨
的步伐。三是汽车产业近年来始终保
产销两旺的快速增长态势，’’年全国
累计生产汽车!’(万辆，比上年增长!)*，
销售汽车!’(万辆，同比增长!+,-*，汽车
社会保有量也从’-年的-)万辆增至
’’年的’(万辆。同时，汽车消费环境
逐渐趋于改善。《缺陷汽车产品召回管理
规定（草案）》已向社会公开征求意见，
《汽车消费政策》、《汽车消费信贷政策》
等即将出台，有利于促进汽车消费潜力
的释放，从而拉动包括汽车保险在内的
相关产业发展。
二、影响机动车辆保险发展的阻碍
因素
-、车险经营行为不规范，违规行为
屡禁不止。保险公司没有真正形成以效
益为导向的经营机制，盲目追求保费规
模，为了抢占市场，采用各种违规手段抢
业务，进行掠夺式恶性竞争。车险代理市
场混乱，炒作手续费、滥用职业权力、黑
箱操作、职业贪污等违规现象时有发生，
成为扰乱车险市场秩序的重大诱因，为
保险业的健康发展埋下隐患。
’、车险基础数据严重缺乏。由于我
国长期实行从车费率，对车辆的风险因
素有一定的积累，但对决定出险概率具
有重要作用的从人因素缺乏基础数据的
积累，这将在相当一段时间内制约车险
条款率厘定的精确性和科学性，影响车
险业务的稳健发展。
!、保险公司管理体制滞后。随着我
国保险业的不断改革，保险微观基础已
取得了长足进步，但有些深层次的问题
尚未得到彻底解决，无论在产权结构还
是在治理结构中，国有保险公司在一定
程度上还存在政企不分的特征，还没有
成为真正以价值最大化为目标的市场经
营主体。
.、保险监管力量薄弱。车险制度改
革后，加大了监管部门产品审批和市场
行为监管的难度。目前，监管力量薄弱，
难以满足车险发展的需要。一是人员数
量严重不足。在对违规行为的查处中力
不从心，难以对所有的违规行为进行及
时的查处，难以真正有效遏制住市场上
较为普遍存在的各种违规行为和恶性竞
争；二是人员素质上还有待进一步提高，
监管人员中懂精算的人才奇缺，不利于
提高费率审批的科学性，不利于市场化
条件下监管职责的有效履行和发挥；三
是监管手段还比较落后，监管信息化水
平还较低，监管信息系统还不完善。
(、车险消费理念不成熟。机动车辆
保险经过二十多年的发展，投保意识总
体得到了增强，但大多数消费者对车险
的认识十分肤浅，尤其是车险条款费率
管理制度改革后，随着条款的多样化，消
费理念的不成熟表现更为突出，投保决
策过多受价格高低左右，受代理人影响，
缺乏理性的比较，甄别。消费者保险消费
理念的不成熟和非理性，在一定程度上
成为车险健康发展的障碍因素。
!、车险服务不到位。中资保险公司
在服务方面始终不如人意，重展业、轻服
务的意识仍在不少从业人员中存在，服
务态度差，理赔手续烦杂、结案速度慢等
现象仍然存在，服务内容单一，服务手段
落后等仍未根本改观，影响了保险业的
整体形象，不利于车险业务的进一步发
展。