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其实，以汽车为载体的金融早就已经出现啦，那就是以商业银行为代表的体系中重要的贷款种类“消费贷”还有以消费为核心的信用卡专项分期业务，都是最早涉及汽车领域的金融产品，他们的出现比现在的消费金融机构早的多。

汽车作为百姓消费中除了房子之外，最大的大件资产，它寿命长，价格高，而且如果需要转让或者过户需要进行登记，那么它就为抵押，估值等提供了先决的条件。另外，汽车市场的繁荣，人们对汽车消费的需求的升高都促进了汽车市场的火热。而人们对汽车的需求和用更少的首付办更多的事，也就促进了汽车金融的需求的出现。而汽车作为人们随身的交通工具，可以几乎覆盖人们的整个出行，那么现在便携式追踪定位系统的技术发达，也为汽车金融防范风险提供了有力的工具。

恰恰就是上述的有力条件，加上政策向有消费目的的消费金融业务倾斜，而不是发放没有消费目的的现金贷款的需要，额度足够大，审批和风险控制相对简单的汽车消费金融就出现了。原来银行做消费分期是需要对4s店做准入条件，确定资质，然后办理分期，而办理过程需要店家配合完成抵押登记等，而现在有实力的汽车销售机构或者代理商自己就可以出资申请消费分期业务，或者直接与消费分期机构合作，完成产业链的布局。

当然他们看中的还是人们对汽车的需求，以及相对来说比较可观的利润，还有就是相对来说较低的违约率（主要相对现金贷），但相比房贷来讲，还是违约率较高。

从全球现在的金融发展来看，信贷消费确实还是趋势，用于盘活和撬动整个消费体系的杠杆还是非常重要的，但是唯一需要控制的就是杠杆的比例以及贷款的真实用途。只要控制好了，对促进社会发展还是非常重要的。

汽车金融指消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请贷款d额支付方式，其根本还是属于消费金融。随着PC网络到移动网络，所有的行业都开始着手互联网化；随着经济的发展，所有行业也都逐渐开始金融化，消费金融未来也逃不过以上两个趋势。随着金融创新市场的不断成熟，基本形成了固定的“场景-风控-资金”模式，所以要分析汽车金融未来的发展，可以从这三方面入手。

第一个要素是场景。形象的来理解，场景就是人们在现代生活中有消费需求的情况，例如付款、打车等根据这些场景所衍生出来的消费金融有叫车、线下支付等。而抽象地来解释它是一个以个人行为意志为中心，以移动智能设备为载体形成的社交网络的行为化的深度重组。根据这个概念来看，场景的核心是个人行为意志，换句话说也就是提供人们的需求点。

对于汽车金融来讲，场景这一要素的前景非常好。首先，中国人均汽车持有度不高，未来对于汽车的需求量会增加，二手车市场也是未来汽车金融很好的发展方向。其二，同时行业互联网程度不高，购车方式主要还是以4S店和银行贷款为主，并且手续繁琐，贷款门槛高。

第二个要素是风险控制。大数据已经是当前金融行业里用作风险控制的常规手段了。对于汽车金融而言，主要的风险集中在购车用户违约、买卖方合作套现以及坏账。

购车用户违约和坏账都能通过大数据进行一定的防范。通过大量的消费记录对贷款方进行分析，实现信用评级。现在持有大数据的很多行业巨头已经形成一套自己的信用评级方式，例如阿里巴巴的芝麻信用。

买卖方合作套现是指，虚假的买卖方达成虚假的交易，以此获得汽车金融相关企业的贷款。这一类风险如果有合理的管理制度和审核方式也是可以尽量规避掉。

第三个要素是资金。目前汽车金融主要自己的来源还是银行担保以及融资租赁。随着目前监管力度的加强，银行贷款的额度会受到金融杠杆带来的限制，所以目前主流的资金来源还是融资租赁。

汽车金融未来可能会与共享汽车形成竞争。“icar”概念一出，很多人都认为未来私有汽车的数量将会减少，但汽车金融并不只关注于新车贷款市场，也同时在开发二手车市场，同时汽车也不仅仅扮演交通工具的角色，也扮演着贷款的质押品，未来只要有贷款需切的人都是企业可以开发的潜在用户。汽车金融整体营运机制已经成形，行业竞争压力也不大，未来的前景还是可观的。